Seguro de vida: vale a pena fazer?!
Olá, pessoal!
Neste artigo vamos discutir um assunto muito importante, que muitas vezes deixamos de lado, mas que é um grande aliado do bem-estar financeiro da família.
Estamos falando do seguro de vida!
Vamos lá?!
1. Você sabe o que é o “Seguro de Vida”?
Em suma, o seguro de vida é um contrato que garante ao beneficiário um valor em dinheiro em caso de óbito, invalidez ou doença grave do segurado.
Em termos específicos, o seguro de vida é um contrato entre um segurado e uma seguradora, mediante pagamento antecipado de prestações (=prêmio), em que a seguradora se compromete a pagar ao beneficiário uma indenização em eventual ocorrência do fato gerador (=sinistro) do benefício.
Em geral, o sinistro é a morte, também podendo ser a invalidez ou doença grave, a depender do contrato.
Sua principal função é evitar que uma família fique desamparada quando um ente querido morre, torna-se incapaz ou fica muito doente. Funciona como uma proteção financeira e é um assunto muito importante a ser levantado nas conversas familiares.
Com tal seguro, a família consegue neutralizar uma parte do risco de diminuição de seu padrão de vida, dos investimentos, das reservas de valor e bens adquiridos em casos de falecimento ou adoecimento do sustentador da família, justamente por conta da indenização prevista na apólice de seguros de vida.
2. Breve histórico dos seguros de vida.
O contrato de seguro de vida surgiu em meados do século XVII na Inglaterra, quando as pessoas começaram a se preocupar em proteger suas famílias contra perdas financeiras causadas pela morte do provedor da família. Naquela época, as primeiras apólices de seguro de vida foram criadas para coberturas de seguros marítimos e comerciais.
Bom, agora que conhecemos um pouco mais sobre o seguro de vida, faremos uma nova pergunta.
3. Você sabe como é uma “Estrutura de Planejamento Financeiro Sustentável”?
Por muitas vezes acreditamos que devemos gerenciar receitas, despesas e patrimônio em apenas dois pilares das finanças pessoais:
- o presente – nosso orçamento do dia a dia; assim como
- o futuro – nossos investimentos, previdência, bens e outros direitos.
Entre estes pilares existe uma longa caminhada, que exige muita dedicação e disciplina (muita disciplina)!
E o que separa os dois pilares? O fator tempo!
Nele, observa-se um outro pilar, que está implícito no processo de gestão patrimonial da família: os imprevistos.
Veja a figura a seguir.
Se os imprevistos não forem bem geridos, ou não estivermos preparados para eles, muitas vezes eles atormentam a paz, a estabilidade e a segurança do futuro financeiro e patrimonial da família!
Dessa forma, deve-se levar também em consideração os eventos imprevisíveis na formação do patrimônio, tal como a morte do efetivo sustentador financeiro da família.
Existem diversos tipos de seguros de risco, que têm por finalidade diminuir ou neutralizar os riscos advindos da ocorrência desses eventos imprevistos e de alto impacto. O seguro de vida é um deles!
Ainda falando sobre “Estrutura do Sucesso Financeiro” temos o seguinte esquema:
Observa-se da figura acima que o sucesso financeiro está mais vinculado a uma eficiente blindagem patrimonial contra eventos improváveis e de alto impacto (chamados de “cisnes negros” por Nassim Taleb), que propriamente o sucesso dos investimentos e aplicações financeiras.
Em outras palavras, o sucesso financeiro requer uma proteção sólida contra esses eventos inesperados, bem como, na medida de sua importância, do êxito da rentabilidade das aplicações financeiras.
É aqui que entra o seguro de vida na formação patrimonial, como uma das maneiras de diminuir os efeitos dos riscos desses imprevistos!
4. Vamos a um exemplo.
O patrimônio de uma família de 4 pessoas é de R$ 350 mil, sendo que ela só tem uma única fonte de renda ativa (por exemplo, o labor da mãe ou do pai). Ou seja, todos os outros membros não geram receita para a família.
Imagine, agora, que o provedor da renda da família vem a falecer de forma inesperada.
Se ela não deixou um seguro de vida, tudo o mais constante, os dependentes terão de consumir o patrimônio familiar para arcar com despesas correntes até que se estabilize o orçamento da família!
De que adianta a valorização dos investimentos em ações, fundos de investimento imobiliários etc se, agora, eles terão que liquidá-los parcial ou totalmente para pagarem as contas recorrentes?
Nesse caso, houve falha no planejamento e na organização na formação patrimonial familiar.
Em resumo, o sucesso financeiro passa precipuamente pela blindagem contra imprevistos de alto impacto!
Falado da importância em se ter uma gestão de risco bem estruturada, acreditamos que surge uma dúvida.
5. Como escolher coberturas adequadas para blindar o patrimônio familiar?
Quem contrata um seguro de vida, por exemplo, precisa definir um plano e as respectivas coberturas. Esses dois itens são determinantes para saber o valor necessário a pagar.
Dica do Xô Pindaíba: é importante ter acompanhamento de um consultor de seguros especialista no ramo. Ele irá identificar e diagnosticar suas reais necessidades e te guiar nas melhores escolhas e valores de coberturas!
6. Quando o seguro pode ser acionado?
A depender da formatação do contrato de seguro de vida, a família de quem paga o seguro de vida poderá receber indenização em casos de:
– morte acidental ou natural do assegurado;
– cobertura de despesas de assistência funerária;
– invalidez permanente total ou parcial;
– custeamento de doenças graves;
– incapacidade temporária por motivos de doença.
Esses são os casos mais comuns de indenização, mas existem diversos outros!
CURIOSIDADE: você já deve ter ouvido falar de casos de famosos que fizeram seguro de suas cordas vocais (cantores e apresentadores), de seus pés (jogadores de futebol), entre outros. O objetivo em todos esses casos é proteger seu principal instrumento de trabalho e garantir que será bem compensado em caso de algo impedir o exercício de sua principal fonte de renda.
ATENÇÃO: sempre informe a uma pessoa de confiança sobre possuir um seguro, ou tenha um consultor que seja ativo e presente no decorrer dos anos de contrato.
Caso algum familiar tenha um seguro e acabe falecendo e ninguém venha reivindicar o seguro durante um período determinado, ele poderá vir a perder a indenização!
Outra dúvida que muitos possuem é:
6. Em qual seguradora posso confiar?
Hoje existem várias seguradoras muito bem inseridas no mercado com produtos excelentes e que se enquadram em suas necessidades.
Busque conhecê-las, avalie bem seus contratos e condições gerais para não ser pego de surpresa!
7. Ouvi falar de “seguro resgatável”. Como assim?
É exatamente isso! Se você não o usar, você pode pedir o dinheiro de volta após certo período!
Explicando: seguro resgatável é uma modalidade de seguro onde existe a possibilidade de resgatar o valor pago durante o período em que você estava assegurado e não precisou utilizá-lo!
Além de garantir o seu gerenciamento de risco, formará uma reserva de valor para seu futuro!
Basicamente, funciona como um investimento tradicional. Legal, não é?
Esse tipo de seguro segue modelos americanos de sucesso, embora poucas seguradoras possuam essa modalidade no Brasil.
8. Resumo
O seguro de vida é uma forma importante de proteção financeira para sua família e entes queridos. Quando planejado e usado corretamente, pode ajudar a garantir que eles tenham recursos financeiros suficientes para cobrir despesas importantes, mesmo se você não estiver mais lá para fornecer renda.
Se você estiver considerando adquirir um seguro de vida, é importante fazer sua própria pesquisa e consultar um profissional de finanças ou um corretor registrado antes de tomar uma decisão.
Caso queira se aprofundar um pouco mais no assunto, a Xô Pindaíba tem parceria com o Consultor Gabriel Sabino H. Figueiredo:
Sabino Corretora de Seguros
CNPJ – 45.981.045/0001-22
SUSEP – 222135165
Tel – (48) 98847-0908
Entre em contato com ele, tire suas dúvidas e faça seu orçamento sem compromisso.
FIM!
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